¿Qué es una hipoteca mixta y cuándo conviene?

Cómo funciona una hipoteca mixta

La hipoteca mixta divide la vida del préstamo en dos tramos:

• Tramo fijo (primeros 3-10 años): pagas un TIN fijo (hoy, 1,99 % – 4,55 %; las fijas están en 3,35 % – 5,05 %)
• Tramo variable (resto del plazo): tu interés pasa a diferencial + Euríbor, como cualquier variable

Por ejemplo, una mixta a 25 años podría ser: 5 años a un tipo fijo (hoy el tramo fijo se mueve en el rango 1,99 % – 4,55 %) y 20 años a Euríbor más un diferencial.

En el tramo variable, el índice tiene que ser objetivo y verificable, y la ley prohíbe fijar un suelo al tipo (Ley 5/2019, art. 21). El habitual es el Euríbor a un año, uno de los tipos oficiales que el Banco de España publica cada mes en el BOE (Orden EHA/2899/2011, art. 27). Los rangos de hoy salen de los tipos que publica cada banco en su web, que recoge nuestro comparador.

Ventajas de la hipoteca mixta

• El TIN del tramo fijo puede ser más bajo que el de una fija completa del mismo banco: compáralos en la FEIN
• Protección contra subidas del Euríbor durante los primeros años
• Si planeas amortizar anticipadamente, reduces el capital antes de que entre el tramo variable
• Buena opción si piensas vender la vivienda a medio plazo

¿Cuándo conviene una mixta?

Situación	¿Mixta?	Mejor opción
Vas a amortizar en 5-10 años	Sí	Mixta 5 años
Quieres la cuota más baja desde el inicio	Depende	Compara la TAE de las tres: la más barata cambia con el Euríbor
Necesitas seguridad 30 años	No	Fija
Euríbor alto y esperas bajada	Sí	Mixta 3-5 años

Cuidado con el tramo variable

Antes de firmar, analiza qué diferencial te aplican en el tramo variable. Un TIN fijo atractivo puede esconder un diferencial alto para la segunda fase. Compara siempre la TAE del producto completo, no solo el tramo fijo: la FEIN que te entregue el banco, al menos 10 días naturales antes de la firma, es una oferta vinculante e incluye la TAE (Ley 5/2019, art. 14). Más información en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España.