Cierras hipoteca en junio y aún no has presentado la Renta: cuánto recuperas realmente y cuándo lo ves en el banco

Firmas la hipoteca esta semana. Pagas notaría, registro, gestoría, el ITP y te quedas con la cuenta casi a cero. Y encima te enteras de que el plazo de la Renta vence el 30 de junio. ¿Puedes deducir algo ya? ¿O tienes que esperar al año que viene?

La respuesta corta: depende de cuándo compraste la casa por primera vez. Y la respuesta larga puede suponerte recuperar entre 300 y 1.400 euros que de otro modo pierdes para siempre.

La deducción que mucha gente cree que ya no existe (pero sí existe)

Hay una confusión enorme con esto. La deducción estatal por adquisición de vivienda habitual desapareció en 2013. Pero si compraste tu primera vivienda antes del 1 de enero de 2013, sigues teniendo derecho a ella de forma indefinida. Es lo que Hacienda llama el régimen transitorio.

Si estás en ese grupo, puedes deducirte el 15% de lo que hayas pagado en el año, con un límite de 9.040 euros. Eso son hasta 1.356 euros de devolución al año. Y ese derecho no caduca mientras sigas pagando la hipoteca de esa vivienda.

El problema: mucha gente que sí tiene derecho no lo aplica porque cree que ya no existe. O porque cambió de banco mediante subrogación y no sabe si sigue computando. Sí computa. Lo que importa es la vivienda y la fecha de compra, no el banco.

El caso de Marta, 38 años, Madrid

Marta compró su piso en 2011. En enero de 2026 decidió cambiar de banco porque le ofrecían mejores condiciones. Hizo una subrogación en febrero y en junio cerró la operación definitivamente.

Ella pensaba que al cambiar de banco perdía la deducción. Error. Marta ha pagado durante 2026 unos 7.200 euros entre cuota de capital e intereses. Con el régimen transitorio, puede deducirse el 15% de esa cantidad: 1.080 euros que Hacienda le devuelve directamente.

Pero claro, Marta presentó la Renta el 15 de junio. ¿Qué pasa si tú cierras el 23 de junio y aún estás en plazo?

Cierras hipoteca en junio: ¿puedes incluirlo en la Renta de este año?

Aquí viene el matiz que nadie explica bien.

La Renta que presentas ahora (campaña 2025, ejercicio fiscal 2025) recoge lo que pagaste entre el 1 de enero y el 31 de diciembre de 2025. No lo que pagas en junio de 2026.

Si firmaste la hipoteca en junio de 2026, no puedes incluirlo en la declaración que presentas ahora. Lo incluirás en la Renta del ejercicio 2026, que presentarás en la campaña de abril-junio de 2027.

Pero hay una excepción importante: si firmaste las arras o realizaste pagos a cuenta en 2025 para esta compra, esos pagos sí computan en la Renta de 2025, siempre que tengas derecho al régimen transitorio.

Resumen visual:

Lo que nadie te dice sobre los gastos de cierre y Hacienda

Los gastos de compra —notaría, registro, gestoría, ITP— no son deducibles en el IRPF como deducción directa. Pero sí tienen un efecto fiscal importante que casi nadie aprovecha.

Forman parte del precio de adquisición de la vivienda. Eso significa que cuando vendas la casa en el futuro, el coste de compra que Hacienda acepta como base para calcular la ganancia patrimonial incluye esos gastos. Menos ganancia = menos impuestos al vender.

Si compraste un piso por 200.000 euros y pagaste 20.000 euros en gastos (ITP, notaría, registro, gestoría), tu precio de adquisición fiscal son 220.000 euros. Guarda todos los justificantes. En 10 o 15 años, ese papel vale dinero real.

Puedes revisar cuánto suman exactamente esos gastos en nuestro artículo sobre gastos reales al cerrar hipoteca.

Deducciones autonómicas: el dinero que dejas sobre la mesa si no las buscas

Aquí está el gran olvidado. Aunque la deducción estatal solo existe para compras anteriores a 2013, muchas comunidades autónomas tienen sus propias deducciones para primeras viviendas, jóvenes o familias numerosas. Y estas sí aplican a compras recientes.

Algunos ejemplos reales para 2026:

Estas deducciones autonómicas no aparecen automáticamente en el borrador de Hacienda. Tienes que activarlas manualmente. Si no lo haces, Hacienda no te las aplica y pierdes el dinero.

Puedes ver exactamente qué ITP bonificado y deducciones aplican en tu comunidad antes de presentar.

Cuándo ves el dinero en el banco: el calendario real

Si presentas la Renta antes del 30 de junio con resultado a devolver, Hacienda tiene hasta el 31 de diciembre para ingresarte el dinero. En la práctica, si presentas en junio y no tienes ninguna incidencia, el ingreso llega entre julio y septiembre.

Los que presentan en los últimos días de junio suelen recibir la devolución en agosto o septiembre. Los que presentaron en abril, ya lo tienen.

Un dato que sorprende: si Hacienda se pasa del 31 de diciembre sin pagarte, te debe intereses de demora (actualmente al 4,0625% anual). No es habitual, pero existe y puedes reclamarlo.

El calendario si cierras hipoteca en junio 2026:

• Junio 2026: firmas, pagas gastos de cierre
• Junio 2026: presentas Renta 2025 (solo con lo pagado en 2025)
• Julio-septiembre 2026: recibes devolución de Renta 2025
• Enero-diciembre 2026: pagas cuotas de la nueva hipoteca
• Abril-junio 2027: presentas Renta 2026 con las cuotas de 2026
• Julio-septiembre 2027: recibes devolución de Renta 2026

Cómo planificar los gastos de cierre sin quedarte en números rojos

El problema real de cerrar en junio es el calendario de tesorería. Pagas entre 10.000 y 25.000 euros en gastos de cierre (ITP, notaría, registro, gestoría) y la devolución de la Renta de 2025 llega en julio o agosto. Son semanas de tensión financiera.

Desde hipotecas.me, nuestra lectura es que hay tres cosas que deberías hacer antes de firmar:

1. Calcula tu devolución de Renta antes de firmar. Si tienes derecho al régimen transitorio o a deducciones autonómicas, ese dinero llega en verano. Ponlo en el presupuesto.

2. Negocia la fecha de firma. Si puedes retrasar la firma unos días, no cambia nada fiscalmente. Pero si puedes adelantarla a antes del 25 de junio, tienes más margen para presentar la Renta con todo correcto.

3. Guarda todos los justificantes de gastos. ITP, notaría, registro, gestoría. Todos. No para esta Renta, sino para cuando vendas. Ese archivo vale dinero.

Si quieres saber exactamente cuánto necesitas tener en el banco el día de la firma, usa nuestra calculadora de cuánto necesito ahorrar para no llevarte sorpresas de última hora.

Y si tienes dudas sobre si tu perfil tiene derecho a alguna deducción que no aparece en el borrador, en hipotecas.me ofrecemos un estudio gratuito donde revisamos tu situación fiscal y financiera antes de que cierres la operación.