Cuánta hipoteca puedes pedir según tu sueldo en 2026: casos reales en Madrid, Barcelona y Valencia

Con un sueldo de 2.000€ netos al mes, la mayoría de bancos en España te concederán entre 120.000€ y 150.000€ de hipoteca. En Madrid, eso no llega ni para un piso de 50 m² en la M-30. En Valencia, es otra historia.

Esta es la brecha que nadie te explica cuando empiezas a buscar casa: lo que el banco está dispuesto a prestarte y lo que cuesta la vivienda en tu ciudad son dos cifras que, en muchas zonas, ya no se tocan. Aquí te explicamos cómo funciona el cálculo, qué puedes hacer para mejorar tu posición y qué opciones reales tienes en tres ciudades muy distintas.

La regla del 30-35%: cómo calculan los bancos tu capacidad

Los bancos en España aplican una norma no escrita —aunque sí regulada por el Banco de España— que limita tu cuota hipotecaria al 30-35% de tus ingresos netos mensuales. Es lo que se llama ratio de endeudamiento.

Si ganas 1.800€ netos, tu cuota máxima tolerable es de unos 540-630€ al mes. Con la mejor hipoteca fija del mercado ahora mismo —2,1% TIN a 25 años— eso equivale a un préstamo de entre 115.000€ y 135.000€.

Si ganas 2.500€ netos, el margen sube: cuota máxima de 750-875€, lo que permite financiar entre 160.000€ y 187.000€.

Y si tienes pareja y sumáis 4.000€ netos entre los dos, el banco puede prestaros hasta 300.000€ con comodidad. Ese es el perfil que más hipotecas firma hoy en España.

Puedes hacer tu propio cálculo en nuestra calculadora de hipoteca según sueldo o comprobar tu ratio de endeudamiento real antes de ir al banco.

Casos reales: lo que puedes comprar con tu sueldo en 2026

Caso 1 — Laura, 31 años, técnica de marketing en Madrid (2.200€ netos)

Laura lleva tres años ahorrando y tiene 35.000€ guardados. Su sueldo le permite una cuota de unos 660-770€ al mes, lo que equivale a una hipoteca de entre 141.000€ y 165.000€.

El problema: en Madrid, el precio medio del m² está en 4.250€. Un piso de 60 m² en un barrio accesible cuesta unos 255.000€. Con sus ahorros, puede cubrir la entrada del 20% (51.000€) más los gastos de compra —ITP, notaría, gestoría— que rondan el 10% adicional (25.500€). Total necesario: 76.500€. Laura tiene 35.000€.

Le faltan más de 40.000€ solo para llegar a la firma. Y si los tuviera, la hipoteca que necesitaría —204.000€— supera lo que su sueldo puede sostener.

Soluciones reales para Laura: ampliar la búsqueda a municipios del área metropolitana (Getafe, Leganés, Alcobendas), estudiar el aval ICO si tiene menos de 35 años, o comprar en pareja. Nuestra calculadora de gastos de compra puede ayudarle a ver el cuadro completo.

Caso 2 — Marcos y Elena, 36 y 34 años, pareja en Barcelona (3.800€ netos conjuntos)

Marcos trabaja en logística y Elena en enfermería. Juntos ingresan 3.800€ netos y han ahorrado 60.000€. Su cuota máxima tolerable: 1.140-1.330€ al mes, lo que permite una hipoteca de hasta 245.000-285.000€.

En Barcelona, el m² está en 4.100€ (+7,5% interanual). Un piso de 75 m² en L'Hospitalet o Badalona cuesta unos 280.000-310.000€. Con sus ahorros, pueden cubrir la entrada y los gastos si se van al límite.

La hipoteca que necesitan: unos 250.000€. Con la mejor fija del mercado al 2,1% TIN a 25 años, la cuota sería de 1.071€/mes: el 28% de sus ingresos. Dentro del umbral.

Marcos y Elena son el perfil que más aprobaciones consigue ahora mismo: dos sueldos estables, ahorros suficientes y endeudamiento controlado. Pueden comparar sus opciones en el comparador de hipotecas fijas.

Caso 3 — David, 40 años, autónomo en Valencia (2.600€ netos medios)

David lleva seis años como diseñador freelance. Sus ingresos son reales pero variables: entre 2.200€ y 3.000€ al mes. El banco tomará la media de los últimos dos años según su declaración de la renta: unos 2.600€.

En Valencia, el m² está en 2.350€ (+12,1% interanual, el mayor crecimiento entre las grandes ciudades). Un piso de 80 m² cuesta unos 188.000€. Con los gastos de compra, necesita unos 56.400€ de entrada y costes. David tiene 50.000€ ahorrados.

Su cuota máxima: 780-910€/mes, lo que permite una hipoteca de hasta 167.000-195.000€. La hipoteca que necesita: 138.000€. Los números cuadran, aunque ser autónomo complica la aprobación.

Los bancos exigen a los autónomos al menos dos años de actividad, declaraciones de renta positivas y, a menudo, vinculación adicional. Nuestra guía de hipoteca para autónomos explica qué documentación preparar y qué entidades son más receptivas.

El dato que pocos conocen: el LTV también limita lo que puedes pedir

Además del ratio de endeudamiento, los bancos aplican otro límite: el LTV o loan-to-value, que es el porcentaje del valor de tasación que financian. El estándar en España es el 80%.

Esto significa que, aunque tu sueldo aguante una cuota mayor, el banco nunca te prestará más del 80% del valor de tasación de la vivienda. El 20% restante —más los gastos— tienes que tenerlo ahorrado.

Ejemplo concreto: si la vivienda se tasa en 200.000€, el banco presta como máximo 160.000€. Necesitas 40.000€ de entrada más unos 20.000€ en gastos. Total: 60.000€ de bolsillo antes de firmar.

¿No tienes ese 20%? Existen alternativas: el aval ICO para jóvenes, algunas hipotecas al 100% de financiación con condiciones muy estrictas, o comprar una vivienda de banco donde las entidades sí financian el 100%.

Desde hipotecas.me: lo que vemos en el mercado ahora mismo

Desde hipotecas.me observamos una tendencia clara en 2026: la brecha entre capacidad de endeudamiento y precio real de la vivienda se ha ensanchado en Madrid, Barcelona y Málaga, pero se mantiene manejable en Valencia, Sevilla y ciudades medianas.

El Euríbor está en 2,82% tras meses de descenso, pero la mejor hipoteca fija del mercado ya está en 2,1% TIN. Esto significa que quien firma ahora una fija puede asegurarse una cuota previsible durante décadas, independientemente de lo que haga el BCE.

Nuestra recomendación: si tu ratio de endeudamiento con la fija al 2,1% está por debajo del 30%, firma fija sin dudarlo. Si estás entre el 30% y el 35%, estudia si una hipoteca mixta con un primer tramo fijo bajo —desde el 1,3% los primeros años— puede darte más margen inicial.

Puedes ver las mejores ofertas actuales en nuestro comparador de hipotecas o pedir un estudio gratuito personalizado con tu perfil concreto.

Cuánto necesitas ganar para comprar en cada ciudad

Con datos de marzo de 2026 y la mejor hipoteca fija al 2,1% TIN a 25 años, estos son los ingresos mínimos recomendados para comprar un piso de 80 m² en cada ciudad:

Estos cálculos asumen un ahorro previo del 30% del valor de la vivienda (20% entrada + 10% gastos). Si tienes menos ahorrado, el sueldo necesario sube.

Usa nuestro simulador ¿cuánto puedo pedir de hipoteca? para calcular tu caso exacto en menos de dos minutos.